不确保给付无承保规模美国版彼此宝靠不住

“彼此宝”是付出宝于2018年上线的一项大病协作共济服务，当参加的成员遭受严重疾病时（规模是100种），可享有10~30万元不等的保证金，费用由一切成员分摊。现在，我国已有超越1亿人口参加“彼此宝”。2019年，12486个家庭在“彼此宝”中取得援助。

1月2日，《纽约时报》报导了美国版的“彼此宝”。但与我国的“彼此宝”天壤之别的是，美国的“彼此宝”好像正面临着一场自上而下的监管风暴。

图片来自：图虫构思

“信任天主吧”

8岁的布莱克·科利在游水池里头疼欲裂，爸爸妈妈急忙把他送去急诊，成果，小科利得了脑动脉瘤，在医院一住便是两个月。

科利一家没有购买传统的医疗稳妥。父亲马克·科利仅仅一名自在摄影师，他们负担不起昂扬的稳妥费用。取而代之的是，他们参加了一个基督教的医疗同享安排，一家人每月仅需付出530美元，就能为自己和其他会员筹集医疗费用。安排最多能为每位会员付出25万美元，但能够确认的是，这远不及小科利的医疗费。

这家坐落伊利诺伊州皮奥里亚市的非营利安排Samaritan Ministries在声明中说：“信任天主吧。”并劝诫其成员：“咱们没有承保规模，也不保证付款。”

由于无力付出日益上涨的医保费用，超越100万美国人挑选参加医疗同享安排。它们的收费比《平价医疗法案》规则的强制医保廉价，由于它们不归于稳妥的领域。这些安排让相同崇奉的人平摊医疗费用，许多人经过宗教豁免躲避强制医保。这些安排一般回绝为有先天性疾病的人报销。他们会对付出金额设限，也能够合法地回绝付出心理咨询等专科医治的费用。

科利父子合影（图片来自：NYTimes）

来自佛罗里达州杰克逊维尔的财政规划师、医师卡罗琳·麦克拉纳汉（Carolyn McClanahan）说：“（参加这些安排）没什么保证，你只能依靠他们的大方仁慈。”

这些安排往往要求会员遵循基督徒的生活方式。一些特殊的同享方案也在蓬勃发展，尤其是最近特朗普政府放宽了方针，答应这些同享方案作为强制医保的代替品。

但新罕布什尔州、科罗拉多州和得克萨斯州的监管安排开端发生质疑，由于这些医疗同享安排的电话营销战略适当急进。监管部门表明，新参加的会员或许遭到了误导，并不清楚假如自己和家人患上灾祸性疾病，这些安排能为他们付出多少医药费。

2019年12月30日，华盛顿州对Trinity Healthshare罚款15万美元，制止其向该州居民供给服务，由于它是一家未经授权的稳妥公司。同月，内华达州稳妥监管安排向顾客宣布警示：“他们收费低价，看起来很吸引人，也好像契合《平价医疗法案》的规则，但事实上，他们推出的方案都不归于稳妥产品。”

无独有偶，2019年夏天，德克萨斯州总检察长对Trinity Healthshare的经销商Aliera Healthcare提起诉讼，要求其中止向大众供给“不受监管的稳妥产品”。Aliera Healthcare表明，已中止在德州供给服务，正在与监管安排协作，处理他们的忧虑，并将采纳办法保证不给用户带来困惑。Aliera Healthcare还在一份声明中说：“看到监管安排阻挠居民取得实惠的医保代替方案，事实令人绝望。”Trinity Healthshare则在网站发声明称，它们不供给医疗稳妥。

游走在监管边际

从技能层面上讲，这些医疗同享安排供给的各种共济方案不归于稳妥，所以它们的运作不受政府监管。“监管安排并不想办理这些方案。”凯蒂·基思（Katie Keith）说。她是全美稳妥专员协会（National Association of Insurance Commissioners）的顾客代表，在乔治敦大学（Georgetown University）教授卫生法。“他们会觉得束手束脚。归根到底，这些方案不能算作稳妥。”

参加这些安排的家庭只能自行承当方案未承保的费用，由于他们没有适宜的法令途径对这些安排提起上诉。一些安排还会要求会员敦促医院和医师刊出账单。“这些方案让人误以为自己有了保证。”在德克萨斯州北部达拉斯区域运营一家稳妥代理安排的詹妮·丘比·霍格（Jenny Chumbley Hogue）说。她不会给客户引荐这些方案。

但关于像科利一家这样既没有资历享用联邦补助、又负担不起强制医保费用的人来说，这些医疗同享安排仍是很有吸引力。即便强制医保的保费已趋于稳定，《平价医疗法案》的批评者们依然坚持以为人们需求其他挑选。“这才是推进经济稳步的增加的真实动力。”来自佛罗里达州的前共和党国会议员戴夫·韦尔登（Dave Weldon）说，他现在是两大医疗同享安排的联盟主席。

当丹·普拉托（Dan Plato）辞去作业而开端为自己打工时，他发现依照2018年版《平价医疗法案》，一家人每月大概要交1300美元保费。他觉得这太贵了，随后他参加了Liberty Healthshare，只花了不到本来一半的价格就享用了医疗保证。但一些会员说他们的医疗费用不在承保规模内，普拉托的流感疫苗账单也一向被拖欠着。这让他不由忧虑，假如呈现危急情况，Liberty Healthshare是否值得信任。所以，普拉托转而挑选了联合医疗（United Healthcare）供给的医保方案，该方案豁免于2019年版的《平价医疗法案》之外。对此，Liberty Healthshare回绝予以置评。

还有一些人诉苦这些安排对给付病种含糊不清。格雷格·斯尼德（Greg Snider）和妻子参加了由Christian Care Ministry供给的Medi-Share方案，这项方案在全美具有超越40万名会员。斯尼德说，他刚抛弃传统的医疗稳妥，妻子就被确诊出心脏病，但Medi-Share向他许诺会付出医治费用。2019年，他妻子接受了手术，光手术费就高达17.7万美元。斯尼德说，在确认自己将欠下超越10万美元后，Medi-Share就开端敦促他向医院求情。斯尼德愤而在推特上表达了激烈的不满。随后，Medi-Share奉告他只欠1500美元手术费了，由于医院抛弃了其他的费用。而斯尼德知道，假如Medi-Share固执不付款，他基本上没有追索权。所以他后来重新开端作业，尽力偿还债务，让雇主替他交医保。

Medi-Share表明，在2019年征集的7.74亿美元中，有超越80%付出了会员的医疗费用。经过与医师和医院商洽，仅2019年就为会员们节省了5亿多美元的医疗开支。“咱们保证让会员们知晓，某些情况下是无法报销的。”Medi-Share声明中写道：“这是咱们为下降医疗本钱所做出的奉献。”

抢占强制医保比例？

Medi-Share说，自己具有一个由70多万家医疗服务供给者（provider）组成的巨大网络。可是，即便会员去了旗下网点就医，他们仍有或许不付出账单。“咱们发现，人们往往对承保规模缺少了解。”Multipan的高管布伦丹·米勒（Brendan Miller）说道。Multipan是为Medi-Share拓宽线下网点的公司。这种不确认性导致一些医院和医师回绝接治Medi-Share方案的会员。

除了上述问题之外，监管安排还忧虑，这些医疗同享安排会让健康居民不再购买《平价医疗法案》强制医保，然后导致奥巴马医改方针的溢价上升。

韦尔登说：“一向以来，咱们都很清楚自己的身份不是稳妥公司，咱们在电话里都有奉告这一点。”

有27.1万人参加了Samaritan Ministries，他们供给的储蓄同享方案（Save-to-Share program）答应会员额定捐款，以付出更多的医疗账单。由于布莱克的账单或许远超25万上限，父亲马克创建了一个GoFundMe账户，以征集善款付出儿子的医疗费。在他看来，医疗同享安排算是一个可行的代替方案，由于在儿子住院之前，Samaritan Ministries为他们付出了许多费用。最近，他发现儿子有资历参加联邦医疗稳妥方案（Medicaid），这个方案能够供给全面的医疗保证，这让马克松了一口气。

小科利和妈妈的近照（图片来自：NYTimes）

一些州的官员们开端考虑要求这些安排进行注册，以便顾客获取更多信息。前奥巴马政府官员、现供职于加州《平价医疗法案》市场部的彼得·李（Peter V.Lee）表明，这些安排理应遭到监管，包含发表所搜集的资金和用于护理的金额。他说：“这类安排的透明性不该享有宗教豁免——钱都花在了哪里？假如会员急需很多的钱抢救生命，他们能不能拿得出来？”

原文来历：NYTimes

原文标题：It Looks Like Health Insurance, but It’s Not. ‘Just Trust God,’ Buyers Are Told.